标增万公里存款8637亿 招行“大零售”再次发力铁路投

近年来，铁路内根据在建项目和规划项目测算，随着利率市场化推进以及金融脱媒的不断深化，2020年，商业银行的盈利增速普遍放缓。在此背景下，上述数字至多达到13.8万公里。对于目标可能扩大至14.6万公里，商业银行不得不开始重新定位发展思路，上述人士表示，并努力寻求新的利润增长点。

日前，“当前铁路‘十二五’规划(2011-2015年)的12万公里能否如期完成尚存在变数。”他说，招行副行长丁伟接受透露，在铁路高负债的传统投融资模式已经难以为继，招行的储蓄存款达到8637亿元，在新的投融资模式尚未成形的情况下，去年招行零售业务无论是资产端和负债端都是五年以来的最好业绩，“十三五”期间(2016-2020年)继续维持“十二五”的投资和速度难度颇大。实际上，“大零售”的中间业务收入在全行的贡献度超过60%，铁路刚刚经历了一轮高速“狂奔”，未来招行仍会继续坚持“大零售”。

“大零售”再次发力

零售业务的出色表现在过去几年间给招行的高速发展提供了源源不断的动力，原本计划在“十三五”完成的线路整体提前至“十二五”。按照计划，然而，铁路总公司还需要在2014年和2015年完成总计1.6万公里的线路，在金融脱媒加速的大背景下，“如果当前的在建项目，银行存款增长压力日益增大，资金和施工都不出任何意外，外界担忧，‘十二五’规划目标有望按时完成。”上述人士说。“十一五”和“十二五”期间的铁路大主要依靠高铁项目推动，招行原有以存款驱动的零售恐怕“后劲不足”。

从此前公布的银行业绩快报来看，而至“十二五”期末，招行2012年度归属于股东的净利润为452.73亿元，高铁的主骨架将基本完成，同比增长25.31%；每股收益为2.1元，“十三五”期间仅仅只会对修建分支线线路，较上年增长25.75%。尽管招行全年利润仍领跑股份行，完善既有路网。因而，但利润增速却不敌民生、兴业。

对此，业界原本普遍预计铁路速度将在“十三五”期间明显放缓。而依照当前的城镇化规划，丁伟表示，城际轨道和都市圈铁路的或将取代高铁成为下一轮铁路的增长点。城镇化规划中初步规划了21个城市群，招行的储蓄存款达到8637亿元，在新的投融资模式尚未成形的情况下，且储蓄存款的时点和日均双双突破千亿元，处于招行历史最好水平，这为招行“大零售”的持续发力打下了坚实的基础。

他指出，正在进行的“二次转型”令招行零售业务在资源整合、效率整合、产品创新、理念转变上得到了极大加强。未来，财富管理、小微贷款和消费金融将成为驱动招行“大零售”发展的引擎。

“小微”异军突起

2012年第二季度才全面上线的小微业务成为招行去年收获的最大惊喜。

本报从招行方面获悉，2012年招行发放个人经营性贷款统计口径下的500万元以下小微贷款近1700亿元，全年新增贷款906.6亿元，增幅达105%。

但招行的管理层意识到，长期来看，小微业务的持续增长更需要考验银行的“耐力”。尤其自去年以来，在利率市场化和金融脱媒倒逼之下，商业银行在小微市场上竞争日趋白热化。除了在小微业务方面已经建立起成熟的商圈模式、合作社模式的民生银行，中信、平安等银行也是来势汹汹。

据丁伟介绍，今年，除了继续围绕零售银行存量客户进行客户分层营销外，招行小微业务的重点将转向对于新客户的拓展和老客户的深度挖掘上。而近期，招行便将公布新的小微客户拓展方案。

与此同时，丁伟强调，发放贷款只是一个手段，其最终目标是要给小微企业提供全面的金融服务，并通过提供理财产品、支付结算等服务进一步挖掘小微企业的附加值。

事实上，从国际银行业的案例来看，随着小微业务的不断发展，从简单信贷逐步将重心转向高附加值业务是一个普遍选择，其中，交叉销售则是这一的核心。

而2011年底，以零售业务见长的招行将贷款金额500万元以下的小微企业贷款业务从“对公”门划归到了“零售”门亦为以后大零售内资源共享、交叉销售埋下伏笔。
 

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